]]> ]]>

Ипотечные сделки: страхование рисков

Согласно нормативам закона «Об ипотеке» предусматривается только страхование объекта залога от риска его физического уничтожения. Однако, большинство банков, выдающих населению ипотечные кредиты, в качестве обязательного требования обозначают страхование трудоспособности и жизни заемщика, и риска потери прав собственности на находящийся в залоге приобретаемый объект недвижимости. Обычно банк сотрудничает с определенными страховыми компаниями, одной или несколькими. Таким образом, именно за страховщиком остается последнее слово об утверждении объекта или отказе в выдаче ипотечного кредита. Понятно, что расходы на страховую премию несет именно заемщик, в то время как кредитор является выгодоприобретателем.

Сумма страховой премии не должна превышать 1,5 % от суммы остатка задолженности по ипотечному кредиту. Следует отметить, что на сегодняшний день явно наблюдается тенденция снижения страховой премии.

Отдельного внимания заслуживают категории физического воздействия на объект залога, входящие в список страховых рисков.

Это, в частности, пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия и противоправные действия третьих лиц. В каждой ситуации для фиксации страхового случая следует вызвать не только специалистов страховой компании, но и в первую очередь – соответствующие службы. Во время пожара, например, даже если он уже потушен собственными силами, следует вызвать пожарную службу. Если в квартире произошел взрыв, что случается обычно из-за проблем с бытовым газом, кроме пожарной службы также нужно вызвать специалистов горгаза. Затопление, если оно вызвано нарушениями систем водоснабжения и т.п., должно быть зафиксировано представителями ДЭЗа. Кражи, грабежи, порча имущества третьими лицами, хулиганство – все эти категории страховых случаев требуют немедленного обращения в правоохранительные органы для составления соответствующего акта.

Помимо физического воздействия на объект залога может возникнуть ситуация невозможности погашения задолженности самим заемщиком, например, вследствие потери трудоспособности. Страхование жизни и трудоспособности заемщика позволяет гарантировать возврат задолженности суммы кредита страховой компанией. При одновременном заключении ипотечного и страхового договоров заемщик заполняет анкету о состоянии собственного здоровья или же подписывает письменное подтверждение отсутствия серьезных заболеваний.

Что касается риска потери права собственности, оно подразумевает под собой утрату гаранта выполнения обязательств заемщика перед банком по причине того, что заложенное имущество, по тем или иным причинам, не может больше являться предметом залога.

Таким образом, страхование по ипотеке должно включать в себя все вышеперечисленные категории страховых случаев, дабы свести к минимуму существующие риски, переложив материальную ответственность за них на страховую компанию.

вернуться к списку статей